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फरवरी 2024 में वर्तमान पुनर्वित्त दरों की तुलना करें

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जब आप एक बंधक पुनर्वित्त, आप अपने मौजूदा गृह ऋण को एक अलग ऋण से बदल देते हैं जिसमें नई ब्याज दर और/या ऋण अवधि होती है। अधिकांश गृहस्वामियों के लिए, पुनर्वित्त का मुख्य लक्ष्य कम राशि प्राप्त करके पैसे बचाना है गिरवी दर.

लेकिन ब्याज दरें अभी भी अपेक्षाकृत अधिक होने के कारण, यह संभावना नहीं है कि कई घर मालिकों को अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए पर्याप्त वित्तीय प्रोत्साहन मिलेगा।

पुनर्वित्त का मतलब समझ में आ सकता है अन्य कारणों सेलेकिन यह सब आपकी विशेष स्थिति पर निर्भर करता है।

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2022 की शुरुआत से, उच्च मुद्रास्फीति और फेडरल रिजर्व की आक्रामक दर-वृद्धि रणनीति के जवाब में बंधक दरें बढ़ गईं। लेकिन फेड ने जुलाई के बाद से दरें नहीं बढ़ाई हैं और वह ऐसा करने की योजना बना रहा है पहली दर में कटौती 2024 में कभी-कभी जब तक मुद्रास्फीति अपने नीचे की ओर जारी रहेगी।

पुनर्वित्त दरें अब 7% के करीब हैं। लेकिन यह देखते हुए कि अधिकांश गृहस्वामियों की बंधक दर 5% से कम है, पुनर्वित्त गतिविधि में बड़ी गिरावट आई है।

महामारी के दौरान, जब दरें 2% और 3% जितनी कम थीं, कैश-आउट पुनर्वित्त सभी गुस्से में थे. आज, घर के मालिक जो सस्ती बंधक दर को सुरक्षित करने के लिए नकद-आउट पुनर्वित्त की मांग करते थे, उन्होंने इसके बजाय अपने मौजूदा बंधक को बनाए रखा और इसकी ओर रुख किया। गृह इक्विटी ऋण और होम इक्विटी क्रेडिट लाइनें उनकी संपत्तियों से नकदी निकालने के एक तरीके के रूप में।

जबकि वर्ष के अंत तक गिरवी दरों में 6% के करीब गिरावट होनी चाहिए, विशेषज्ञों का कहना है कि कम दरों के दिन निकट भविष्य में नहीं हैं। लेकिन अगर आपने घर तब खरीदा जब दरें 8% के करीब थीं, तो अब पुनर्वित्त पर विचार करना उचित हो सकता है क्योंकि दरों में गिरावट शुरू हो गई है, इसके अनुसार एलेक्स थॉमस, जॉन बर्न्स रिसर्च एंड कंसल्टिंग के वरिष्ठ शोध विश्लेषक। थॉमस ने कहा, “फेड ने संकेत दिया है कि वे इस साल दरों में कटौती की उम्मीद करते हैं, लेकिन उन्होंने हमें कोई समयसीमा नहीं दी है और अभी काफी साल बाकी है।”

पुनर्वित्त क्या है?

जब आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करें, आप अपने मौजूदा बंधक का भुगतान नए गृह ऋण से करते हैं जो नई दरों और शर्तों के साथ आता है। यदि आपने अपना मौजूदा बंधक तब सुरक्षित किया था जब ब्याज दरें आज की तुलना में अधिक थीं, तो कम दर पर पुनर्वित्त करने से आप अपने मासिक भुगतान पर पैसे बचा सकते हैं या आपको ऋण का तेजी से भुगतान करने की अनुमति दे सकते हैं (और कभी-कभी दोनों)।

पुनर्वित्त पर विचार करने के कारण

परिस्थितियाँ सही होने पर पुनर्वित्त करने के कई अच्छे कारण हैं। कुछ सबसे सामान्य परिदृश्यों में शामिल हैं:

अपना मासिक भुगतान कम करें

कम ब्याज दर या लंबी पुनर्भुगतान अवधि वाले नए ऋण पर स्विच करने से आपका मासिक बंधक भुगतान कम हो सकता है। आप हर महीने कितनी राशि बचाएंगे यह आपके बंधक के आकार और आपके पिछले ऋण की तुलना में नई ब्याज दर कितनी कम है, इस पर निर्भर करती है। यदि आप अपनी ब्याज दर को 0.75% तक कम कर सकते हैं तो अधिकांश विशेषज्ञ पुनर्वित्त की सलाह देते हैं।

अपने बंधक का शीघ्र भुगतान करें

यदि आपका मूल बंधक 30-वर्षीय ऋण था, तो आप इसे शीघ्र चुकाने के लिए पुनर्वित्त कर सकते हैं। कम ब्याज दर के साथ, आप 15-वर्षीय ऋण पर स्विच करने में सक्षम हो सकते हैं और फिर भी आपके पास प्रबंधनीय मासिक भुगतान होगा। बंधक की अवधि कम करने से ऋण की अवधि के दौरान आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की कुल राशि भी कम हो जाती है।

अपने घर से नकदी निकालना

कैश-आउट पुनर्वित्त के साथ, आप एक नए ऋण के लिए आवेदन करते हैं जो आपके पुराने ऋण पर बकाया राशि से बड़ा है – और अंतर को नकद भुगतान के रूप में लेते हैं। कई घर मालिक घर में सुधार के लिए भुगतान करने के लिए कैश-आउट पुनर्वित्त का उपयोग करते हैं।

निश्चित दर वाले ऋण पर स्विच करें

यदि आपके पास एक समायोज्य दर बंधकनिश्चित दर वाले ऋण पर स्विच करना एक अच्छा कदम हो सकता है। वर्जीनिया के हैरिसनबर्ग में जेम्स मैडिसन विश्वविद्यालय में वित्त के प्रोफेसर जेसन फिंक के अनुसार, पुनर्वित्त आपको भविष्य के जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है। एक निश्चित दर में लॉक करने से भविष्य में दर में वृद्धि से पूर्वानुमान और सुरक्षा दोनों मिलती है।

निजी बंधक बीमा समाप्त करें

अधिकांश ऋण की आवश्यकता होती है निजी बंधक बीमा यदि आप घर खरीदते समय 20% से कम निवेश करते हैं। जैसे-जैसे घर की कीमतें बढ़ी हैं, हो सकता है कि आपने 20% इक्विटी सीमा पार कर ली हो, जिससे आपके लिए पीएमआई के बिना पुनर्वित्त का अवसर पैदा हो। (आप अपने वर्तमान ऋणदाता से पुनर्वित्त के बिना पीएमआई को समाप्त करने के लिए भी कह सकते हैं।)

पुनर्वित्त न करने के कारण

फीस बहुत ज्यादा है

जबकि पुनर्वित्त लंबे समय में पैसा बचा सकता है, आपको अग्रिम समापन लागत का भुगतान करना होगा जो हजारों डॉलर तक जुड़ सकता है।

ब्याज दरें अधिक हैं

यदि ब्याज दरें बढ़ गई हैं और आपकी पुनर्भुगतान अवधि समान है, तो आपका भुगतान बढ़ जाएगा और आप पैसे नहीं बचा पाएंगे।

आप जल्द ही आगे बढ़ने की योजना बना रहे हैं

आपकी पुनर्वित्त फीस वसूलने में कुछ साल लग सकते हैं। यदि आप कुछ वर्षों में आगे बढ़ने की उम्मीद करते हैं, तो अब पुनर्वित्त की परेशानी और खर्च का कोई मतलब नहीं रह जाएगा।

आपने अपने बंधक का भुगतान लगभग पूरा कर लिया है

बंधक इस प्रकार डिज़ाइन किए गए हैं कि आपका उच्चतम ब्याज भुगतान प्रारंभिक वर्षों के दौरान आए। जितना अधिक समय तक आपके पास बंधक रहेगा, आपका मासिक भुगतान मूलधन चुकाने में उतना ही अधिक खर्च होगा। यदि आप बाद में ऋण अवधि में पुनर्वित्त करते हैं, तो आप इक्विटी बनाने के बजाय मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करना शुरू कर देंगे।

पुनर्वित्त के विभिन्न प्रकार

बंधक पुनर्वित्त के लिए कुछ अलग-अलग विकल्प हैं। यहां आपके वर्तमान गृह ऋण को बदलने के कुछ अलग-अलग तरीकों का विवरण दिया गया है:

दर-और-अवधि पुनर्वित्त

दर-और-अवधि पुनर्वित्त आपके बंधक को दो लक्ष्यों में से एक के साथ एक नई दर और/या अवधि के साथ बदल देता है: पैसा बचाएं या ऋण का तेजी से भुगतान करें। उदाहरण के लिए, आप अपने ब्याज शुल्क को कम करने के लिए 7.5% ब्याज दर के साथ 30-वर्षीय बंधक को 6.5% ब्याज दर के साथ नए 30-वर्षीय बंधक के साथ पुनर्वित्त करने का निर्णय ले सकते हैं। या हो सकता है कि आपके पास 30-वर्षीय बंधक पर 20 वर्ष शेष हों और आप 15-वर्षीय बंधक को पुनर्वित्त करने का विकल्प चुन सकते हों – आदर्श रूप से कम ब्याज दर के साथ – अपनी भुगतान समयसीमा में तेजी लाने के लिए।

कैश-आउट पुनर्वित्त

कैश-आउट पुनर्वित्त आपके मौजूदा बंधक को एक नए ऋण से बदल देता है जिसका मूल्य आपके वर्तमान ऋण से अधिक है। कैश-आउट पुनर्वित्त का लक्ष्य आपके घर की इक्विटी का उपयोग करना और आपकी रसोई को फिर से तैयार करने या कॉलेज के लिए भुगतान करने जैसे बड़े खर्च को कवर करने के लिए कम दर पर नकदी उधार लेना है।

एफएचए या वीए सुव्यवस्थित पुनर्वित्त

यदि आपके पास एफएचए या वीए द्वारा समर्थित बंधक है, तो आप सुव्यवस्थित पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। यह इसमें शामिल कुछ अतिरिक्त कागजी कार्रवाई को समाप्त करके प्रक्रिया को “सुव्यवस्थित” करता है, जिसमें नए घर का मूल्यांकन या आय दस्तावेज का प्रमाण शामिल है। वीए स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त को आमतौर पर वीए आईआरआरआरएल, या ब्याज दर कटौती पुनर्वित्त ऋण के रूप में जाना जाता है।

सर्वोत्तम रेफ़ी दर कैसे प्राप्त करें

उपलब्ध न्यूनतम पुनर्वित्त दर प्राप्त करना नए खरीद ऋण पर न्यूनतम संभव दर प्राप्त करने के समान है: यह आपके व्यक्तिगत वित्त से शुरू होता है। मूल्यांकन करना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने से कम से कम 30 दिन पहले; और यदि कोई गलत जानकारी है तो उस पर विवाद करें। लेनदारों के पास जानकारी की सटीकता की पुष्टि करने या इसे आपकी रिपोर्ट से हटाने के लिए 30 दिन का समय है। गलत जानकारी हटाने से आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार हो सकता है और संभवतः आपको कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

क्रेडिट कार्ड से भुगतान सहित अपने क्रेडिट को बेहतर बनाने के लिए कदम उठाने से आपके नए ऋण से जुड़ा जोखिम कम हो सकता है। कई उधारदाताओं के विकल्पों की तुलना करना भी महत्वपूर्ण है। न्यूनतम दर प्राप्त करने के अलावा, आसपास खरीदारी करने से आपको कम शुल्क वाले विकल्प ढूंढने में मदद मिल सकती है, जिससे आपकी समापन लागतों को बचाने में मदद मिलेगी।

वर्तमान बंधक और पुनर्वित्त दरें

खरीदना

पुनर्वित्त

उत्पाद ब्याज दर अप्रैल
30-वर्षीय निश्चित-दर 7.11% 7.13%
30-वर्षीय निश्चित दर एफएचए 6.31% 7.00%
30-वर्षीय निश्चित-दर वीए 6.51% 6.63%
30-वर्षीय निश्चित-दर जंबो 7.19% 7.20%
20-वर्षीय निश्चित-दर 6.98% 7.01%
15-वर्षीय निश्चित दर 6.55% 6.58%
15-वर्षीय निश्चित-दर जंबो 6.65% 6.66%
5/1 एआरएम 6.11% 7.26%
5/1 एआरएम जंबो 5.95% 7.01%
7/1 एआरएम 6.33% 7.23%
7/1 एआरएम जंबो 6.10% 6.92%
10/1 एआरएम 7.25% 7.73%
30-वर्षीय निश्चित दर पुनर्वित्त 7.21% 7.23%
30-वर्षीय निश्चित दर एफएचए पुनर्वित्त 6.38% 7.08%
30-वर्षीय निश्चित दर वीए पुनर्वित्त 6.48% 6.68%
30-वर्षीय निश्चित-दर जंबो पुनर्वित्त 7.28% 7.30%
20-वर्षीय निश्चित दर पुनर्वित्त 7.02% 7.05%
15-वर्षीय निश्चित दर पुनर्वित्त 6.52% 6.55%
15-वर्षीय निश्चित दर जंबो पुनर्वित्त 6.59% 6.60%
5/1 एआरएम पुनर्वित्त 6.04% 7.14%
5/1 एआरएम जंबो पुनर्वित्त 5.96% 6.96%
7/1 एआरएम पुनर्वित्त 6.27% 7.13%
7/1 एआरएम जंबो पुनर्वित्त 6.08% 6.90%
10/1 एआरएम पुनर्वित्त 7.28% 7.72%

06 फरवरी, 2024 को अपडेट किया गया।

अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए कैसे आवेदन करें

1. अपने क्रेडिट को अच्छी स्थिति में रखें: जबकि पारंपरिक ऋणदाता 620 या अधिक क्रेडिट स्कोर वाले पुनर्वित्त आवेदनों को मंजूरी देंगे, सर्वोत्तम दरें 740 या अधिक स्कोर वाले उधारकर्ताओं को मिलती हैं।

2. पता लगाएं कि आपके पास कितनी गृह इक्विटी है: आपके घर का मूल्य कितना है? और आपके वर्तमान बंधक पर अभी भी कितना पैसा बकाया है? अंतर आपकी घरेलू इक्विटी का है। सीधे शब्दों में कहें तो, जितनी अधिक इक्विटी होगी, ऋणदाता की नजर में आप उतने ही बेहतर दिखेंगे।

3. कई प्रस्तावों की तुलना करें: आपको अपने वर्तमान ऋणदाता के साथ अपने बंधक को पुनर्वित्त करने की ज़रूरत नहीं है – हालांकि यह देखने के लिए उनके साथ शुरुआत करना उचित है कि वे क्या पेशकश कर सकते हैं। कुछ ऋणदाता उन मौजूदा उधारकर्ताओं के लिए कुछ शुल्क माफ कर देंगे जो पुनर्वित्त करना चाहते हैं। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप अन्य विकल्पों की तुलना करें। तुलना-खरीदारी पैसे बचाने की कुंजी है, चाहे आप खरीदारी कर रहे हों किराने का सामान या एक नया बंधक.

4. अपना रेट लॉक करें: इसके बाद से रेट काफी बढ़ गए हैं फेडरल रिजर्व ने ब्याज दरों में बढ़ोतरी शुरू कर दी है, इसलिए जब आपको अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप दर मिल जाए तो उसे लॉक करना महत्वपूर्ण है। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो आपको अधिक भुगतान करना पड़ सकता है। सुनिश्चित करें कि आप a के बारे में पूछें फ्लोट-डाउन रेट लॉकजो उपलब्ध होने पर आपको कम ब्याज दरों का लाभ उठाने की सुविधा देता है।

5. संवाद करें: एक बार जब आप ऋणदाता पर निर्णय ले लेते हैं, तो वित्तीय दस्तावेज़ीकरण के अनुरोधों के प्रति उत्तरदायी होना महत्वपूर्ण है। आप जितनी तेजी से प्रतिक्रिया देंगे, उतनी ही तेजी से आप नया ऋण बंद कर पाएंगे, और उतनी ही तेजी से आप अपनी कम दर के साथ पैसा बचाना शुरू कर पाएंगे।

पूछे जाने वाले प्रश्न

औसत पुनर्वित्त दरों और खरीद ऋण (घर पर लिया गया प्रारंभिक बंधक) की औसत दरों के बीच थोड़ा अंतर हो सकता है। नया घर खरीदने और अपने वर्तमान बंधक को पुनर्वित्त करने के बीच बड़ा अंतर समापन लागत के साथ होता है। पुनर्वित्त के लिए समापन लागत कम है, औसतन कुल ऋण राशि का 1% से भी कम। हालाँकि, न्यूयॉर्क, पेंसिल्वेनिया और डेलावेयर में कुछ अपवाद हैं, जहाँ समापन लागत काफी अधिक है।

पुनर्वित्त में समापन लागत का भुगतान करना शामिल है, हालांकि लागत नए खरीद ऋण की तुलना में कम होती है। आपको ऋण के आकार के आधार पर कुल बंधक मूल्य का 2% से 5% भुगतान करने की अपेक्षा करनी चाहिए, हालांकि आप समापन लागत को अपने ऋण शेष में शामिल करने में सक्षम हो सकते हैं। क्लोजिंगकॉर्प के आंकड़ों के अनुसार, 2021 में, एकल-परिवार के घर के लिए बंधक को पुनर्वित्त करने की औसत समापन लागत $2,375 तक बढ़ गई। हालाँकि, उस आंकड़े में कोई भी स्थानीय कर शामिल नहीं है, जिससे देश के कुछ हिस्सों में हजारों लोग जुड़ सकते हैं।

यह पता लगाने के लिए कि क्या पुनर्वित्त वित्तीय समझ में आता है, आपको अपना ब्रेक-ईवन बिंदु निर्धारित करने की आवश्यकता है, यानी, जब आपकी अनुमानित बचत ऋण पुनर्वित्त से जुड़ी लागतों से अधिक हो। यह अंततः इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितने समय तक घर में रहने की योजना बना रहे हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप कम दर पर अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए $6,000 का भुगतान करने जा रहे हैं, तो आपको यह निर्धारित करना होगा कि क्या आप कुल मासिक बचत $6,000 से अधिक जोड़ने के लिए पर्याप्त समय तक घर में रहेंगे।

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